Les étapes budgétaires
La fixation d’objectifs financiers
Bien qu’il existe autant de façons de budgéter qu’il y a de personnes, nous allons essayer de décortiquer le budget étape par étape.
Avant d’entreprendre un processus budgétaire avec une personne, il est important d’établir ses objectifs financiers. Ils devront être réalistes et établis en fonction de ses revenus.
De manière très générale, mais ce n’est pas toujours si tranché, il existe deux types d’objectifs financiers:
- les objectifs à court terme, c’est-à-dire ceux qui sont atteignables en moins d’un an;
- les objectifs à long terme, ceux qui sont atteignables en plus d’un an.
Voici quelques exemples d’objectifs à court terme :
- payer en entier le solde de sa carte de crédit, si celui-ci est peu élevé (par exemple, 500 $);
- s’acheter une paire de lunettes;
- aller au zoo avec ses enfants cet été;
- obtenir son permis de conduire et payer les cours.
Voici maintenant quelques exemples d’objectifs à long terme :
- économiser pour sa retraite;
- ramasser l’argent nécessaire à la mise de fonds pour l’achat d’une première maison;
- s’acheter une voiture.
Si la personne a plusieurs objectifs financiers, elle devra établir ses priorités et s’efforcer de les atteindre en tenant compte de sa capacité financière réelle, quitte à n’accomplir qu’un seul objectif à la fois.
Prévoir son budget
(estimation des revenus et des dépenses)
Pour bien établir un diagnostic, analyser la situation et aider la personne à bien gérer son budget, il est nécessaire de dresser avec elle ses prévisions budgétaires, c’est-à-dire ses revenus et ses dépenses, et ce, sur une base hebdomadaire, mensuelle et annuelle.
Bien qu’elles ne soient qu’une estimation, ces prévisions budgétaires aideront la personne qui nous consulte à mieux contrôler son budget.
Après avoir calculé les prévisions budgétaires, il y a trois possibilités : l’équilibre, le surplus et le déficit.
L’équilibre est plutôt rare. Quant à lui, le surplus est excellent, mais on doit s’assurer de son exactitude en vérifiant si on n’a pas oublié ou sous-estimé des dépenses. Après avoir révisé les dépenses, si le budget présente toujours un surplus, on amènera la personne à réfléchir à l’utilité du surplus. Servira-t-il à économiser pour de l’épargne, pour un coussin ou pour un projet ? Enfin, le déficit indique qu’il faut refaire les prévisions, soit en augmentant les revenus, soit en diminuant les dépenses de façon réaliste. S’il y a déficit, il peut s’avérer utile de vérifier les « trucs pour économiser ».
Si les dettes sont étouffantes, voici quelques solutions.
Réduire ses dépenses
Logement
Concernant les dépenses de logement, on pourra vérifier le programme d’allocation logement de Revenu Québec dont le lien est fourni dans la section des compléments de la formation.
On peut aussi vérifier la possibilité de loger dans un HLM, un PSL, une coopérative d’habitation. Enfin, la colocation peut aussi être un choix intéressant.
Électricité
Aussi, pour réduire les dépenses en électricité, on pourra conseiller les actions suivantes :
- installer des thermostats électroniques;
- calfeutrer les fenêtres en hiver;
- éviter de placer des meubles vis-à-vis des sources de chaleur;
- nettoyer les plinthes électriques;
- utiliser des ampoules économiques;
- régler le chauffe-eau à 60 degrés Celsius;
- diminuer le temps passé sous la douche;
- diminuer l’utilisation de la sécheuse;
- éteindre la lumière quand on sort d’une pièce.
Le site d’Hydro-Québec offre plusieurs astuces concernant les dépenses en électricité.
Alimentation
Pour réduire les dépenses liées à l’alimentation, on pourra conseiller de :
- profiter des rabais chez certains commerçants;
- planifier les repas en fonction des rabais;
- faire une liste d’épicerie pour ne pas avoir à retourner à l’épicerie à plusieurs reprises et ainsi éviter les incitatifs à une consommation plus grande que nos besoins réels;
- choisir les fruits et légumes de saison ou congelés;
- choisir les marques maison;
- utiliser les coupons-rabais;
- vérifier la première et la dernière pages des circulaires, car on y retrouve souvent les « véritables » rabais;
- opter pour les formats familiaux pour ensuite congeler en petites portions;
- utiliser les restants et éviter le gaspillage;
- opter pour des options végétariennes (lentilles, tofus, etc.) ou autres sources de protéines moins chères comme les œufs, les abats, le thon en conserve, etc.;
- participer aux cuisines collectives;
- participer aux jardins communautaires;
- pour la clientèle de Montréal, consulter la publication intitulée Assiette bien manger à petit prix fournie en complément;
- consulter le document intitulé Coût du panier à provisions nutritif disponible en complément de la formation.
Téléphone, cellulaire, câble et internet
Pour réduire les coûts liés au téléphone, au cellulaire, au câble et à Internet, on pourra conseiller de magasiner et de choisir un forfait qui convient réellement aux besoins et à la capacité de payer. On peut aussi informer la personne qui nous consulte que le regroupement des services avec un seul fournisseur permet parfois d’obtenir un rabais. Enfin, on peut conseiller de rappeler la compagnie pour négocier des rabais.
Assurances
Pour limiter les dépenses en assurance, on peut proposer :
- de choisir une assurance qui convient réellement aux besoins et à la capacité de payer;
- de magasiner chaque année;
- de regrouper les assurances chez un seul assureur lorsque cela permet d’obtenir un rabais.
Frais bancaires
Pour réduire les dépenses en frais bancaires, il faut :
- choisir un forfait adapté au nombre de transactions mensuelles;
- diminuer le nombre de transactions effectuées;
- vérifier son relevé régulièrement.
Médicaments
Pour réduire les frais de médicaments :
- on demande au médecin ou au pharmacien d’obtenir les marques génériques moins chères;
- on demande des échantillons;
- on compare les prix dans les différentes pharmacies.è
Lunettes
Pour réduire les dépenses liées aux lunettes :
- on choisit des ressources pour des lunettes beaucoup moins chères.
Transport
En ce qui concerne les frais de transport :
- on opte pour le covoiturage;
- on planifie les déplacements pour les regrouper;
- on utilise le transport en commun;
- on opte, si possible, pour le vélo ou la marche;
- on choisit un véhicule économique qui ne consomme pas beaucoup d’essence;
- on évite d’avoir des points d’inaptitude.
Loisirs, sports, voyages, études et vêtements
Dans un budget, il faut aussi se faire plaisir! Il est possible de le faire à peu de frais. Voici quelques conseils pour réduire les dépenses liées aux loisirs, aux sports, aux voyages, aux études et aux vêtements.
- on surveille les activités gratuites;
- on va au cinéma ou au musée lors des matinées, des soirées et autres occasions qui donnent un rabais;
- on sort au restaurant le midi plutôt que le soir;
- lors d’un souper entre amis, on organise un repas communautaire du genre potluck;
- lors des vacances, on trouve des hébergements moins chers comme des résidences étudiantes, des auberges de jeunesse, des campings, des résidences chez l’habitant, des échanges de maisons;
- on troque des livres ou des jeux inutilisés;
- on participe à des activités de type troc-tes-trucs;
- on vérifie les programmes d’aide disponibles pour l’inscription des enfants à différents camps ou activités;
- on vérifie l’état des fournitures scolaires de l’année précédente et on récupère;
- on fait l’achat d’articles scolaires hors saison lorsque c’est possible;
- on vérifie son admissibilité à différentes fondations à mission éducative comme la Fondation Maman Dion ou la Fondation Léa Roback;
- on vérifie l’offre de fournitures scolaires auprès d’organismes communautaires;
- on échange des vêtements;
- on vise les périodes de rabais pour acheter des vêtements;
- on visite les friperies, les braderies, les comptoirs vestimentaires, les marchés aux puces ou les manufacturiers.
Consultez le document Faire face à une diminution de revenus, un cahier fort pertinent de l’Association coopérative d’économie familiale des Basses-Laurentides. Il offre plusieurs outils pour faire face à une période temporaire de diminution de revenus.
Vous avez apprécié le contenu ? Vous en saurez davantage grâce à la prochaine capsule qui porte sur les différentes méthodes budgétaires.
Documents
Cahier de solutions aux dettes ACEF des Basses-Laurentides
Coûts du panier à provisions nutritif
Assiette bien manger à petit prix
Faire face à une diminution de revenus
Liens
Pourquoi faire un budget ?
Programme Éconologis
Programme d'allocation logement
Programme Rénoclimat
Site d'Hydro-Québec